Dedenie hypotéky

Pri úmrtí osoby do majetkových práv a povinností patriacich tejto osobe vstupujú jej právni nástupcovia - dedičia. Dedičstvo sa nadobúda momentom smrti poručiteľa, avšak dokladom o nadobudnutí dedičstva je buď osvedčenie o dedičstve vydanom súdom povereným notárom alebo rozhodnutie súdu.

Až na základe niektorej z týchto listín osvedčujúcich dedičské práva vykoná správa katastra zápis vlastníckeho práva k nehnuteľnosti v prospech daného dediča do katastra.

Predmetom dedenia však nie je len majetok poručiteľa, ale tiež jeho dlhy. Dedič pritom zodpovedá za dlhy poručiteľa najviac do výšky ceny nadobudnutého dedičstva. Ak teda dedič zdedil napr. podiel vo výške 1/8 na nehnuteľnosti, ktorej hodnota je 100.000,- Eur, zodpovedá za prípadné dlhy poručiteľa sumou 12.500,- Eur, teda hodnotou svojho podielu na nehnuteľnosti vyjadrenou v peniazoch. Znamená to, že ak mal poručiteľ nejaké záväzky napríklad z titulu úveru od financujúcej inštitúcie, dedič zodpovedá za splatenie úveru do výšky prijatého dedičstva.

Na začiatku dedičského konania dedič môže odmietnuť svoje dedičstvo v lehote jedného mesiaca od upovedomenia súdu o tejto možnosti. Odmietnutie sa vzťahuje rovnako na záväzky poručiteľa ako aj na jeho majetok. Zákon nepripúšťa možnosť odmietnuť len dlhy a domáhať sa výlučne majetku patriaceho do dedičstva.

Pre konkretizáciu, v prípade úmrtia rodinného príslušníka je prechod práv a povinností z úverovej zmluvy závislý od toho, kto bol pôvodne zaviazaný z úverovej zmluvy. V prípade štvorčlennej rodiny s maloletými deťmi, sú to obaja rodičia. Maloleté deti, hoci dedia po zomrelom rodičovi, nemajú ešte spôsobilosť nadobúdať vlastnými právnymi úkonmi práva a brať na seba povinnosti. Táto vzniká dosiahnutím plnoletosti alebo dovŕšením 16. roku veku a súčasne uzatvorením manželstva so súhlasom súdu. Maloletého tak v bežných záležitostiach zastupuje zákonný zástupca.

Preto v prípade, ak by došlo k úmrtiu otca a ostali by po ňom ako dedičia manželka a dve maloleté deti, všetci traja by po ňom dedili podiel na nehnuteľnosti a do výšky toho podielu by súčasne zodpovedali za záväzok z úverovej zmluvy. Treba si však uvedomiť, že skôr ako dôjde k prerokovaniu dedičstva je potrebné určiť, čo patrí do majetku poručiteľa, pretože najskôr dochádza k rozdeleniu bezpodielového spoluvlastníctva manželov, ktoré smrťou jedného z manželov zaniklo. Až následne sa vysporiadava samotné dedičstvo.

V takom prípade zvyčajne pozostalá manželka a súčasne matka maloletých detí ako ich zákonná zástupkyňa vstúpi vo svojom mene a v mene svojich maloletých detí do všetkých práv a povinností z úverovej zmluvy. Ako jediná živiteľka rodiny bude tak povinná splácať úver z úverovej zmluvy sama.
V prípade, že by zomrel rodič a zanechal by po sebe dospelé deti a manželku, všetci dedičia (deti aj pozostalá manželka) by súčasne vstúpili do práv a povinností z úverovej zmluvy za predpokladu, že by sa medzi sebou nedohodli inak. Ak by prevzal práva a povinnosti z úverovej zmluvy len niektorý z nich, pravdepodobne by tak urobil za určité protiplnenie, napr. za získanie väčšieho podielu na majetku poručiteľa oproti ostatným dedičom.

Vyššie uvedené však neplatí, ak má dlžník z úverovej zmluvy súčasne uzatvorené poistenie pre prípad svojho úmrtia. Ide o osobitné poistenie, ktoré by malo pokryť všetky náklady na úverovú zmluvu. Znamená to, že dôjde k splateniu celého úveru, ak by došlo k úmrtiu poistenej osoby. Financujúca inštitúcia tak vlastne zinkasuje poistné plnenie dojednané pre prípad úmrtia dlžníka z úverovej zmluvy, čo by malo pokryť všetky náklady na úver, čím sa úver predčasne splatí. Vtedy dedičia poručiteľa nadobudnú len čistú hodnotu dedičstva bez záväzku z úverovej zmluvy. Splatením úveru by súčasne došlo k zániku záložného práva zaťažujúcom nehnuteľnosť. Preto je vhodné si takéto poistenie pri uzatváraní úverovej zmluvy dojednať. Nevýhodou je, že toto poistenie v mnohých prípadoch kryje len úmrtie hlavného dlžníka z úverovej zmluvy.